TAN e TAEG: Cosa Sono e Come Calcolarli [Guida 2026]

TAN e TAEG sono due indicatori fondamentali per confrontare le offerte di mutuo. Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse “puro” applicato al capitale, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche tutti i costi accessori (spese istruttoria, perizia, assicurazioni obbligatorie). Il TAEG è sempre più alto del TAN e rappresenta il vero costo del mutuo: una differenza dello 0,5% può significare migliaia di euro in più nel tempo. Se vuoi vedere subito l’impatto pratico, puoi fare una simulazione mutuo completa.

Regola pratica: confronta sempre il TAEG, non il TAN, quando valuti offerte diverse. Prima del confronto, è utile verificare il contesto dei tassi mutuo aggiornati.

In breve

• TAN e TAEG non sono alternativi: il TAN misura gli interessi, il TAEG il costo effettivo.
• Per confrontare offerte bancarie il riferimento principale resta il TAEG.
• Differenze anche piccole sul TAEG possono generare migliaia di euro di scarto nel totale pagato.
• Prima di firmare va sempre verificata la documentazione precontrattuale ufficiale.

Cos’è il TAN (Tasso Annuo Nominale)?

Il TAN è il tasso di interesse “nudo” che la banca applica al capitale che ti presta.

Caratteristiche del TAN

• Indica solo gli interessi: Non include nessun costo aggiuntivo
• Base per il calcolo della rata: Serve a determinare l’importo mensile
• Può essere fisso o variabile: Dipende dal tipo di mutuo scelto
• Non basta per confrontare le offerte: Da solo è fuorviante

Esempio di TAN

Mutuo di 150.000€ a 25 anni con TAN 3,0%:

• Rata mensile: 711€
• Interessi totali: 63.300€
• Totale da restituire: 213.300€

Nota: questo calcolo non include le spese accessorie.

TAN Fisso vs TAN Variabile

TAN Fisso:

• Rimane uguale per tutta la durata
• Rata sempre costante
• Sicurezza e prevedibilità
• Esempio: TAN 3,5% per 25 anni

TAN Variabile:

• Cambia nel tempo (semestralmente o trimestralmente)
• Legato a indici di riferimento (Euribor + spread)
• Rata può aumentare o diminuire
• Esempio: Euribor 3 mesi (2,8%) + Spread (1,2%) = TAN 4,0%

Cos’è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)?

Il TAEG è l’indicatore che mostra il costo reale totale del mutuo, includendo tutti i costi obbligatori.

Se vuoi una definizione sintetica, trovi anche la voce dedicata nel glossario TAEG.

Cosa Include il TAEG?

Include:

• TAN (tasso di interesse)
• Spese di istruttoria
• Spese di perizia
• Assicurazione obbligatoria (scoppio e incendio)
• Spese di gestione pratica
• Imposta sostitutiva
• Costo apertura e gestione conto corrente (se obbligatorio)

Non include:

• Spese notarili
• Imposte su compravendita
• Polizze facoltative (es. polizza vita)
• Costi di intermediazione/mediazione
• Penali estinzione anticipata

Perché il TAEG è Più Importante del TAN?

Il TAEG ti dice quanto pagherai davvero. Due banche possono avere lo stesso TAN ma TAEG diverso.

Esempio reale:

Stesso TAN, ma Banca B ti fa risparmiare 3.800€.

TAN vs TAEG: Confronto Diretto

Differenza Tipica tra TAN e TAEG

La differenza tra TAN e TAEG è solitamente tra 0,15% e 0,50%.

Regola: se la differenza è > 0,50%, le spese accessorie sono in genere elevate.

Esempio Comparativo Completo

Mutuo 200.000€ a 25 anni:

Differenza finale: 10.200€ in più rispetto al solo TAN.

Come Si Calcola il TAEG?

Il calcolo del TAEG è complesso, ma ecco la formula semplificata:

Formula TAEG (Semplificata)

TAEG = TAN + (Costi Totali Accessori / Capitale) × (100 / Durata in anni)

Esempio di Calcolo

Mutuo 150.000€ a 20 anni:

Costi:

• TAN: 3,5%
• Spese istruttoria: 1.200€
• Perizia: 350€
• Assicurazione: 120€/anno × 20 = 2.400€
• Gestione conto: 40€/anno × 20 = 800€
• Totale costi accessori: 4.750€

Calcolo:

TAEG = 3,5% + (4.750 / 150.000) × (100 / 20)
TAEG = 3,5% + (0,0317) × 5
TAEG = 3,5% + 0,158%
TAEG ≈ 3,66%

Nota: Le banche usano formule più precise che tengono conto della periodicità dei pagamenti.

Come Confrontare le Offerte

Checklist di confronto

Quando ricevi preventivi da diverse banche, verifica:

1. Confronta i TAEG, non i TAN

• TAEG più basso = offerta più conveniente

2. Verifica cosa include il TAEG

• Alcune banche escludono costi “facoltativi” che poi diventano obbligatori

3. Controlla le condizioni per ottenere quel TAEG

• Domiciliazione stipendio?
• Polizze collegate?
• Anticipo minimo richiesto?

4. Calcola il costo totale effettivo

• TAEG + spese non incluse (notaio, etc.)

Esempio di confronto

Situazione: Mutuo 180.000€ a 25 anni

Offerta con costo totale inferiore: Online Bank (risparmio 5.400€ vs UniCredit)

Anche se il TAN di Intesa (3,50%) sembra peggiore di UniCredit (3,45%), il TAEG è migliore.

Errori Comuni da Evitare

Errore 1: Guardare Solo il TAN

Sbagliato: “Banca A ha TAN 3,2%, Banca B ha TAN 3,4%. Scelgo A.”

Corretto: Verifica i TAEG:

• Banca A: TAEG 3,65% (spese alte)
• Banca B: TAEG 3,52% (poche spese)

Banca B conviene nonostante TAN più alto.

Errore 2: Non Considerare le Condizioni

Esempio:

• Offerta A: TAEG 3,40% con domiciliazione stipendio
• Offerta B: TAEG 3,55% senza vincoli

Se devi cambiare banca per domiciliare, potrebbero esserci costi aggiuntivi.

Errore 3: Dimenticare le Spese Non Incluse

TAEG non include:

• Notaio: 1.500-2.500€
• Mediatore (se usato): 0-1.000€
• Polizza vita facoltativa: 200-500€/anno

Errore 4: Non Verificare il TAEG nel Contratto

Prima di firmare, verifica che il TAEG finale corrisponda al preventivo.

TAEG e Surroga: Quando Conviene?

La surroga (trasferimento mutuo a altra banca) conviene quando trovi TAEG significativamente più basso. Se vuoi approfondire costi, tempi e procedura, trovi la guida completa sulla surroga mutuo.

Quando Vale la Pena Surrogare?

Esempio:

• Mutuo residuo: 150.000€ (15 anni rimanenti)
• TAEG attuale: 4,0%
• TAEG nuova offerta: 3,5%
• Risparmio con surroga: circa 6.800€

La surroga è gratuita per legge (Decreto Bersani 2007).

Domande Frequenti

Qual è la differenza principale tra TAN e TAEG?

Il TAN include solo gli interessi sul capitale prestato, mentre il TAEG include tutti i costi obbligatori (spese, assicurazioni, gestione pratica). Il TAEG rappresenta il costo reale complessivo ed è sempre più alto del TAN.

Il TAEG include le spese notarili?

No, il TAEG non include:

• Spese notarili
• Imposte sulla compravendita
• Polizze facoltative
• Costi di intermediazione

Include solo i costi direttamente legati all’erogazione del mutuo.

Come faccio a sapere se un TAEG è buono?

Un buon TAEG nel 2026 per mutui prima casa:

• Eccellente: < 3,3%
• Buono: 3,3% - 3,6%
• Medio: 3,6% - 4,0%
• Alto: > 4,0%

Confronta sempre almeno 3-5 offerte per capire il mercato.

La differenza tra TAN e TAEG deve essere per forza 0,3%?

No, dipende dai costi accessori. Varia tipicamente tra 0,15% e 0,50%:

• Banche online con poche spese: 0,15-0,25%
• Banche tradizionali: 0,30-0,45%
• Se > 0,50%: spese molto elevate, confronta altre offerte

Posso negoziare il TAEG con la banca?

Puoi negoziare gli elementi che compongono il TAEG:

• Spread (componente del TAN): negoziabile -0,1/-0,3%
• Spese istruttoria: Spesso riducibili o azzerabili
• Gestione conto: A volte eliminabili

Non puoi negoziare direttamente il TAEG, ma riducendo le componenti lo abbassi.

Strumenti Utili

Come Verificare il TAEG

1. Prospetto informativo: La banca deve fornirtelo per legge
2. PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato): Documento ufficiale
3. Calcola online: Usa il nostro calcolatore per confronti rapidi

Confronta Più Offerte

Per confrontare in modo efficace:

1. Raccogli preventivi da 4-5 banche
2. Annota TAN e TAEG di ognuna
3. Verifica condizioni richieste (domiciliazione, anticipo, etc.)
4. Calcola costo totale su tutta la durata
5. Scegli TAEG più basso con condizioni accettabili

Conclusione

TAN e TAEG sono entrambi importanti, ma per confrontare offerte di mutuo conviene guardare il TAEG:

In sintesi:

• TAEG = costo reale del mutuo
• TAN = solo interessi (insufficiente per confrontare)
• Differenza tipica: 0,15-0,50%
• TAEG non include notaio e polizze facoltative

Per approfondire, puoi confrontare diverse offerte di mutuo con il calcolatore oppure consultare una stima per fascia reddito nella sezione mutuo in base allo stipendio.

Fonti

• Banca d’Italia - Trasparenza operazioni e servizi bancari
• EUR-Lex - Direttiva 2014/17/UE (credito immobiliare ai consumatori)
• Banca d’Italia - Guide e strumenti per i clienti

Disclaimer: Le informazioni sono aggiornate a gennaio 2026. Tassi e condizioni variano tra banche. Consulta sempre il PIES ufficiale prima di firmare un mutuo.