Calcolo Estinzione Anticipata Mutuo
Scopri quanto puoi risparmiare estinguendo il mutuo in anticipo. Calcola la penale, gli interessi risparmiati e valuta se conviene.
Cos'è l'Estinzione Anticipata del Mutuo?
L'estinzione anticipata del mutuo è la possibilità di rimborsare in tutto o in parte il debito residuo prima della scadenza naturale del finanziamento. Questa operazione può essere:
- Estinzione totale: rimborso dell'intero debito residuo, chiudendo definitivamente il mutuo
- Estinzione parziale: rimborso di una parte del debito, con possibilità di ridurre la rata o la durata del mutuo
Penale di Estinzione Anticipata: Cosa Dice la Legge
La normativa italiana (Decreto Bersani del 2007) ha significativamente ridotto le penali per l'estinzione anticipata:
Mutui a Tasso Variabile (dopo Febbraio 2007)
Nessuna penale - L'estinzione anticipata è completamente gratuita per tutti i mutui a tasso variabile stipulati dopo il 2 febbraio 2007.
Mutui a Tasso Fisso (dopo Febbraio 2007)
- Max 1% del capitale residuo se mancano più di 12 mesi alla scadenza
- Max 0,5% del capitale residuo se mancano meno di 12 mesi
Mutui Stipulati Prima del 2007
Per i mutui più datati, le penali dipendono dalle condizioni contrattuali originali. È importante verificare il proprio contratto o contattare la banca.
Quando Conviene Estinguere il Mutuo?
L'estinzione anticipata è generalmente conveniente quando:
- Hai liquidità extra: eredità, TFR, vendita di beni
- Il tasso di interesse è alto: maggiore è il tasso, più interessi risparmi
- Sei all'inizio del mutuo: nei primi anni paghi più interessi che capitale
- La penale è bassa o assente: come nei mutui variabili post-2007
Quando NON Conviene
- Hai altri debiti più costosi: meglio estinguere prima prestiti personali o carte di credito
- Non hai un fondo emergenza: mantieni sempre 3-6 mesi di spese in liquidità
- Puoi investire meglio: se i rendimenti attesi superano il tasso del mutuo
Estinzione Parziale: Ridurre Rata o Durata?
Con l'estinzione parziale, puoi scegliere tra due opzioni:
Ridurre la Rata
- ✓ Maggiore liquidità mensile
- ✓ Utile se hai difficoltà economiche
- ✗ Paghi più interessi nel lungo periodo
Ridurre la Durata
- ✓ Risparmi più interessi
- ✓ Ti liberi prima del debito
- ✗ La rata rimane invariata
Consiglio: se puoi permetterti la rata attuale, scegli di ridurre la durata per massimizzare il risparmio sugli interessi.
Come Procedere all'Estinzione Anticipata
- Richiedi il conteggio estintivo: la banca è obbligata a fornirlo entro 10 giorni lavorativi
- Verifica la penale: controlla che corrisponda alla normativa vigente
- Effettua il pagamento: tramite bonifico o assegno circolare
- Richiedi la cancellazione dell'ipoteca: la banca deve provvedere entro 30 giorni
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